健康保險制度創(chuàng)新研究

　　“看病難、看病貴”已成為當(dāng)今中國百姓最為關(guān)注的民生問題之一。能否妥善解決這一問題直接關(guān)系到中國二十多年改革開放成果的鞏固和社會主義和諧社會目標(biāo)的實現(xiàn)?！翱床‰y、看病貴”的客觀事實證明我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革未能達(dá)到中央政府預(yù)定的目標(biāo)?！翱床‰y”和“看病貴”是我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革不成功的具體表現(xiàn)?！翱床‰y”表明在衛(wèi)生資源總體不足、衛(wèi)生發(fā)展落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下我國的醫(yī)療衛(wèi)生資源配置不合理；“看病貴”則說明藥品價格超出了老百姓可以承受的范圍。“看病難、看病貴”是多種原因長期積累造成的?？傮w看，既有醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)失衡、財政投入嚴(yán)重不足的原因，又有藥品流通秩序混亂、公立醫(yī)院逐利明顯、醫(yī)療市場監(jiān)管不力等原因。但我國醫(yī)療服務(wù)市場的有效需求主體缺位是“看病難、看病貴”的一個重要而根本的制度原因。只有大力發(fā)展健康保險才能真正解決有效需求主體缺位的問題，從制度上解決“看病難、看病貴”這一難題。強(qiáng)大的商業(yè)保險力量的介入將通過有效控制醫(yī)療費用，提升醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的效率，擴(kuò)大健康保險介入醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的廣度和深度，進(jìn)而提高醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的總體績效。商業(yè)保險力量的培植與壯大離不開健康保險制度的創(chuàng)新。因此，健康保險制度創(chuàng)新既是提升我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革總體績效的外在需要，也是健康保險制度發(fā)展的內(nèi)在要求。我們應(yīng)站在超越保險的歷史高度，在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進(jìn)程中找準(zhǔn)健康保險的定位、不斷進(jìn)行健康保險制度創(chuàng)新，以更開放的心態(tài)，更積極的態(tài)度與政府及相關(guān)部門合作，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提升專業(yè)水平，惟其如此，才能真正發(fā)揮和提升健康保險在醫(yī)療保障體系中的作用與地位，才能實現(xiàn)健康保險又好又快的發(fā)展。中國的健康保險起步晚，保險公司普遍缺乏專業(yè)化的經(jīng)營理念和專業(yè)化的經(jīng)營技術(shù)，正是由于缺乏專業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，它們自然難以在與政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作中掌握話語權(quán)。本書基于系統(tǒng)論的觀點，站在構(gòu)建新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系的高度，以新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)制度變遷理論為研究范式，全面系統(tǒng)地分析了健康保險如何在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進(jìn)程中，通過制度創(chuàng)新不斷發(fā)展壯大自己。站在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革、構(gòu)建我國新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系的歷史高度，探究健康保險制度創(chuàng)新無疑具有重要的理論和現(xiàn)實意義。本書的研究目的在于探索社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，如何通過制度創(chuàng)新，使健康保險在構(gòu)建我國新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系和社會主義和諧社會中發(fā)揮更大的作用。本書的研究采用了制度分析與歷史分析、規(guī)范分析與實證分析、定性分析與定量分析、靜態(tài)分析與動態(tài)分析、邏輯推演與國際比較相結(jié)合的研究方法。本書闡明了中國健康保險制度創(chuàng)新是一項涉及宏觀體制和微觀機(jī)制的系統(tǒng)工程。健康保險的發(fā)展離不開健康保險市場上存在眾多的以追求利潤最大化為目標(biāo)的健康保險產(chǎn)品的供給者和追求自身效用最大化的健康保險產(chǎn)品的消費者?！昂细瘛钡漠a(chǎn)品供給者和“精明”的產(chǎn)品消費者的塑造和培育既是健康保險制度創(chuàng)新的前提，又是健康保險制度創(chuàng)新的結(jié)果。本書在對我國健康保險制度的歷史變遷進(jìn)行全面梳理的基礎(chǔ)上，深入分析了其變遷的動力及原因，揭示了我國健康保險制度變遷的路徑依賴，指明了我國健康保險制度創(chuàng)新的路徑選擇。從理順健康保險發(fā)展的宏觀體制出發(fā)，明確了健康保險在中國新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的功能定位；從完善健康保險發(fā)展的微觀機(jī)制出發(fā)，探討了健康保險組織制度、產(chǎn)品研發(fā)制度、風(fēng)險管理制度以及營銷制度的創(chuàng)新；從培養(yǎng)成熟、理性的健康保險產(chǎn)品消費者出發(fā)，探討了如何通過促進(jìn)消費文化等非正式制度層面的漸變，推動健康保險制度創(chuàng)新。全書由導(dǎo)論和正文構(gòu)成，正文分七章。“導(dǎo)論”部分交代了選題背景與研究意義，明確了本題的研究對象和研究思路，介紹了本書的研究方法和技術(shù)路線，說明了本題的創(chuàng)新以及后續(xù)研究的問題。“導(dǎo)論”通過對我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革和健康保險發(fā)展現(xiàn)狀與問題的描述與剖析，指出中國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革總體績效不佳的制度原因之一是醫(yī)療服務(wù)市場有效需求主體缺位。由于我國健康保險制度改革往往是單一制度安排的創(chuàng)新，其適應(yīng)性效率改進(jìn)自然難如人意。發(fā)展健康保險應(yīng)從健康保險創(chuàng)新的一系列制度約束條件出發(fā)，整體推進(jìn)健康保險制度改革，探索能夠?qū)崿F(xiàn)其預(yù)期適應(yīng)性效率改進(jìn)的健康保險制度創(chuàng)新的路徑。第一章健康與健康保險。本章從健康出發(fā)，沿著“健康一健康需求一醫(yī)療保健一健康籌資一健康保險”的思路展開，得出“如果把健康比忙一種原始需求，那么，人們對醫(yī)療服務(wù)及其天然伴侶——健康保險的需求，則是基于對健康的渴求而衍生的”結(jié)論。進(jìn)而從保險學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社公學(xué)層面和系統(tǒng)論的視角分析了健康保險的特質(zhì)及運行規(guī)律。該章為研究健康保險制度作了必要的理論準(zhǔn)備。第二章健康保險制度創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)分析框架。本章針對本題所涉及的核心問題——制度與效率的關(guān)系問題，通過對規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度變遷理論、過渡經(jīng)濟(jì)學(xué)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中有關(guān)制度變遷與效率改進(jìn)的研究進(jìn)行述評，特別是通過對制度變遷的路徑依賴和路徑選擇的綜述和分析，提出經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、社會轉(zhuǎn)型時期的健康保險發(fā)展的特征決定了采用制度分析方法是研究本題較為合適的理論工具；與此同時，本章綜述了國內(nèi)外已有的健康保險相關(guān)研究成果。這為進(jìn)一步研究健康保險制度確立了分析框架和研究起點。第三章中國健康保險制度變遷的路徑依賴與路徑選擇。本章在分析歸納健康保險發(fā)展的國際趨勢和國別經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，通過對我國健康保險演進(jìn)歷程的回顧，分析了我國健康保險制度變遷的初始約束條件，通過透視健康保險改革適應(yīng)性效率不佳的制度制約因素，有針對性地提出了健康保險制度創(chuàng)新的路徑選擇。第四章新型中國醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的商業(yè)健康保險。本章是第三章的延展。既然健康保險制度創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，在健康保險系統(tǒng)以外存在體制性障礙，那么，解決問題的突破口就應(yīng)該是重構(gòu)我國的醫(yī)療衛(wèi)生保障體系，合理定位商業(yè)健康保險、厘清醫(yī)療社會保險與商業(yè)健康保險的關(guān)系。站在構(gòu)建和諧社會的歷史高度，推動健康保險的發(fā)展。第五章健康保險與保險企業(yè)制度創(chuàng)新。本章也是第三章的深入和延展。本章從健康保險制度變遷的路徑依賴出發(fā)，具體分析健康保險制度創(chuàng)新所涉及的相關(guān)配套制度（企業(yè)組織制度、產(chǎn)品研發(fā)制度、風(fēng)險管理制度以及營銷體制）的創(chuàng)新。本章從分析健康保險制度運行所要求的相關(guān)配套制度入手，剖析了我國保險企業(yè)組織制度、產(chǎn)品研發(fā)制度、風(fēng)險管理制度以及營銷體制中不利于健康保險發(fā)展的制度性障礙，有針對性地提出了上述制度創(chuàng)新的路徑選擇。第六章健康保險制度創(chuàng)新與保險消費文化轉(zhuǎn)型。本章從健康保險制度變遷所要求的消費者行為模式與非正式制度環(huán)境出發(fā)，剖析了我國目前保險消費文化等非正式制度現(xiàn)狀和保險消費者行為特征，以及在這些非正式制度層面存在的不利于健康保險制度創(chuàng)新的制約因素，指明了推進(jìn)非正式制度環(huán)境漸變的具體途徑。第七章健康保險監(jiān)管制度創(chuàng)新。本章從規(guī)范健康保險行為的意義以及健康保險行為規(guī)范的層次出發(fā)，明確了健康保險參與各方行為規(guī)范的具體內(nèi)容，闡明了政府在建立市場參與各方行為規(guī)范和健康保險市場監(jiān)管中應(yīng)該發(fā)揮的作用，探討了推進(jìn)健康保險監(jiān)管制度創(chuàng)新的路徑。

　　袁輝，湖南臨武人，博士，副教授，碩士研究生導(dǎo)師，中南財經(jīng)政法大學(xué)保險系主任。兼任亞太風(fēng)險與保險學(xué)會會員，中國保險學(xué)會理事。2002年師從著名金融學(xué)家周駿教授攻讀博士，2007年獲經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。2004年入選中南財經(jīng)政法大學(xué)“511人才工程”。2008—2009年獲國家留學(xué)基金委資助公派赴紐約州立大學(xué)商學(xué)院做訪問學(xué)者。主要研究保險市場、保險公司經(jīng)營管理，主持或參與省級以上科研項目10項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文30余篇，參編教材4部，編著2部，并有多項成果獲獎。