健康保險制度創(chuàng)新研究

　　“看病難、看病貴”已成為當(dāng)今中國百姓最為關(guān)注的民生問題之一。能否妥善解決這一問題直接關(guān)系到中國二十多年改革開放成果的鞏固和社會主義和諧社會目標的實現(xiàn)?！翱床‰y、看病貴”的客觀事實證明我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革未能達到中央政府預(yù)定的目標?！翱床‰y”和“看病貴”是我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革不成功的具體表現(xiàn)?！翱床‰y”表明在衛(wèi)生資源總體不足、衛(wèi)生發(fā)展落后于經(jīng)濟發(fā)展的背景下我國的醫(yī)療衛(wèi)生資源配置不合理；“看病貴”則說明藥品價格超出了老百姓可以承受的范圍。“看病難、看病貴”是多種原因長期積累造成的?？傮w看，既有醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)失衡、財政投入嚴重不足的原因，又有藥品流通秩序混亂、公立醫(yī)院逐利明顯、醫(yī)療市場監(jiān)管不力等原因。但我國醫(yī)療服務(wù)市場的有效需求主體缺位是“看病難、看病貴”的一個重要而根本的制度原因。只有大力發(fā)展健康保險才能真正解決有效需求主體缺位的問題，從制度上解決“看病難、看病貴”這一難題。強大的商業(yè)保險力量的介入將通過有效控制醫(yī)療費用，提升醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的效率，擴大健康保險介入醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的廣度和深度，進而提高醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的總體績效。商業(yè)保險力量的培植與壯大離不開健康保險制度的創(chuàng)新。因此，健康保險制度創(chuàng)新既是提升我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革總體績效的外在需要，也是健康保險制度發(fā)展的內(nèi)在要求。我們應(yīng)站在超越保險的歷史高度，在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進程中找準健康保險的定位、不斷進行健康保險制度創(chuàng)新，以更開放的心態(tài)，更積極的態(tài)度與政府及相關(guān)部門合作，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提升專業(yè)水平，惟其如此，才能真正發(fā)揮和提升健康保險在醫(yī)療保障體系中的作用與地位，才能實現(xiàn)健康保險又好又快的發(fā)展。中國的健康保險起步晚，保險公司普遍缺乏專業(yè)化的經(jīng)營理念和專業(yè)化的經(jīng)營技術(shù)，正是由于缺乏專業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，它們自然難以在與政府和醫(yī)療機構(gòu)的合作中掌握話語權(quán)。本書基于系統(tǒng)論的觀點，站在構(gòu)建新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系的高度，以新制度經(jīng)濟學(xué)制度變遷理論為研究范式，全面系統(tǒng)地分析了健康保險如何在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進程中，通過制度創(chuàng)新不斷發(fā)展壯大自己。站在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革、構(gòu)建我國新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系的歷史高度，探究健康保險制度創(chuàng)新無疑具有重要的理論和現(xiàn)實意義。本書的研究目的在于探索社會主義市場經(jīng)濟條件下，如何通過制度創(chuàng)新，使健康保險在構(gòu)建我國新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系和社會主義和諧社會中發(fā)揮更大的作用。本書的研究采用了制度分析與歷史分析、規(guī)范分析與實證分析、定性分析與定量分析、靜態(tài)分析與動態(tài)分析、邏輯推演與國際比較相結(jié)合的研究方法。本書闡明了中國健康保險制度創(chuàng)新是一項涉及宏觀體制和微觀機制的系統(tǒng)工程。健康保險的發(fā)展離不開健康保險市場上存在眾多的以追求利潤最大化為目標的健康保險產(chǎn)品的供給者和追求自身效用最大化的健康保險產(chǎn)品的消費者?！昂细瘛钡漠a(chǎn)品供給者和“精明”的產(chǎn)品消費者的塑造和培育既是健康保險制度創(chuàng)新的前提，又是健康保險制度創(chuàng)新的結(jié)果。本書在對我國健康保險制度的歷史變遷進行全面梳理的基礎(chǔ)上，深入分析了其變遷的動力及原因，揭示了我國健康保險制度變遷的路徑依賴，指明了我國健康保險制度創(chuàng)新的路徑選擇。從理順健康保險發(fā)展的宏觀體制出發(fā)，明確了健康保險在中國新型醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的功能定位；從完善健康保險發(fā)展的微觀機制出發(fā)，探討了健康保險組織制度、產(chǎn)品研發(fā)制度、風(fēng)險管理制度以及營銷制度的創(chuàng)新；從培養(yǎng)成熟、理性的健康保險產(chǎn)品消費者出發(fā)，探討了如何通過促進消費文化等非正式制度層面的漸變，推動健康保險制度創(chuàng)新。全書由導(dǎo)論和正文構(gòu)成，正文分七章?！皩?dǎo)論”部分交代了選題背景與研究意義，明確了本題的研究對象和研究思路，介紹了本書的研究方法和技術(shù)路線，說明了本題的創(chuàng)新以及后續(xù)研究的問題?！皩?dǎo)論”通過對我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革和健康保險發(fā)展現(xiàn)狀與問題的描述與剖析，指出中國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革總體績效不佳的制度原因之一是醫(yī)療服務(wù)市場有效需求主體缺位。由于我國健康保險制度改革往往是單一制度安排的創(chuàng)新，其適應(yīng)性效率改進自然難如人意。發(fā)展健康保險應(yīng)從健康保險創(chuàng)新的一系列制度約束條件出發(fā)，整體推進健康保險制度改革，探索能夠?qū)崿F(xiàn)其預(yù)期適應(yīng)性效率改進的健康保險制度創(chuàng)新的路徑。第一章健康與健康保險。本章從健康出發(fā)，沿著“健康一健康需求一醫(yī)療保健一健康籌資一健康保險”的思路展開，得出“如果把健康比忙一種原始需求，那么，人們對醫(yī)療服務(wù)及其天然伴侶——健康保險的需求，則是基于對健康的渴求而衍生的”結(jié)論。進而從保險學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、社公學(xué)層面和系統(tǒng)論的視角分析了健康保險的特質(zhì)及運行規(guī)律。該章為研究健康保險制度作了必要的理論準備。第二章健康保險制度創(chuàng)新的經(jīng)濟分析框架。本章針對本題所涉及的核心問題——制度與效率的關(guān)系問題，通過對規(guī)制經(jīng)濟學(xué)、新制度經(jīng)濟學(xué)、制度變遷理論、過渡經(jīng)濟學(xué)等經(jīng)濟學(xué)理論中有關(guān)制度變遷與效率改進的研究進行述評，特別是通過對制度變遷的路徑依賴和路徑選擇的綜述和分析，提出經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、社會轉(zhuǎn)型時期的健康保險發(fā)展的特征決定了采用制度分析方法是研究本題較為合適的理論工具；與此同時，本章綜述了國內(nèi)外已有的健康保險相關(guān)研究成果。這為進一步研究健康保險制度確立了分析框架和研究起點。第三章中國健康保險制度變遷的路徑依賴與路徑選擇。本章在分析歸納健康保險發(fā)展的國際趨勢和國別經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，通過對我國健康保險演進歷程的回顧，分析了我國健康保險制度變遷的初始約束條件，通過透視健康保險改革適應(yīng)性效率不佳的制度制約因素，有針對性地提出了健康保險制度創(chuàng)新的路徑選擇。第四章新型中國醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的商業(yè)健康保險。本章是第三章的延展。既然健康保險制度創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，在健康保險系統(tǒng)以外存在體制性障礙，那么，解決問題的突破口就應(yīng)該是重構(gòu)我國的醫(yī)療衛(wèi)生保障體系，合理定位商業(yè)健康保險、厘清醫(yī)療社會保險與商業(yè)健康保險的關(guān)系。站在構(gòu)建和諧社會的歷史高度，推動健康保險的發(fā)展。第五章健康保險與保險企業(yè)制度創(chuàng)新。本章也是第三章的深入和延展。本章從健康保險制度變遷的路徑依賴出發(fā)，具體分析健康保險制度創(chuàng)新所涉及的相關(guān)配套制度（企業(yè)組織制度、產(chǎn)品研發(fā)制度、風(fēng)險管理制度以及營銷體制）的創(chuàng)新。本章從分析健康保險制度運行所要求的相關(guān)配套制度入手，剖析了我國保險企業(yè)組織制度、產(chǎn)品研發(fā)制度、風(fēng)險管理制度以及營銷體制中不利于健康保險發(fā)展的制度性障礙，有針對性地提出了上述制度創(chuàng)新的路徑選擇。第六章健康保險制度創(chuàng)新與保險消費文化轉(zhuǎn)型。本章從健康保險制度變遷所要求的消費者行為模式與非正式制度環(huán)境出發(fā)，剖析了我國目前保險消費文化等非正式制度現(xiàn)狀和保險消費者行為特征，以及在這些非正式制度層面存在的不利于健康保險制度創(chuàng)新的制約因素，指明了推進非正式制度環(huán)境漸變的具體途徑。第七章健康保險監(jiān)管制度創(chuàng)新。本章從規(guī)范健康保險行為的意義以及健康保險行為規(guī)范的層次出發(fā)，明確了健康保險參與各方行為規(guī)范的具體內(nèi)容，闡明了政府在建立市場參與各方行為規(guī)范和健康保險市場監(jiān)管中應(yīng)該發(fā)揮的作用，探討了推進健康保險監(jiān)管制度創(chuàng)新的路徑。

　　袁輝，湖南臨武人，博士，副教授，碩士研究生導(dǎo)師，中南財經(jīng)政法大學(xué)保險系主任。兼任亞太風(fēng)險與保險學(xué)會會員，中國保險學(xué)會理事。2002年師從著名金融學(xué)家周駿教授攻讀博士，2007年獲經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位。2004年入選中南財經(jīng)政法大學(xué)“511人才工程”。2008—2009年獲國家留學(xué)基金委資助公派赴紐約州立大學(xué)商學(xué)院做訪問學(xué)者。主要研究保險市場、保險公司經(jīng)營管理，主持或參與省級以上科研項目10項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文30余篇，參編教材4部，編著2部，并有多項成果獲獎。